Calculer si un rachat de prêt immobilier en vaut la peine
Le rachat d’un prêt immobilier n’est pas toujours pertinent, tout dépend de la différence entre le coût avant et après. Là-où la majeure partie des simulateurs vous encourageront à le faire, un simple calcul vous dira la vérité. Voici comment déterminer si oui ou non, vous avez intérêt à faire racheter votre crédit immobilier.
Le rachat d’un prêt immobilier seul
Commençons par étudier le cas où il n’y a que la dette immobilière à reprendre.
Calculer les intérêts restant à payer
Demandez à votre conseiller clientèle le tableau d’amortissement de votre prêt immobilier. Certaines banques les mettent d’ailleurs à disposition en ligne, sur le compte client des utilisateurs.
- Descendez la colonne des mensualités, jusqu’à la dernière mensualité en date. Si vous ne connaissez pas le numéro de la dernière mensualité payée, demandez-le à votre conseiller clientèle.
- Puis glissez vers la droite jusqu’à la colonne « intérêts ».
- Prenez une calculatrice, et additionnez tous les intérêts restant à payer jusqu’à la fin des remboursements.
Le total représente ce que va vous coûter votre prêt immobilier actuel.
Exemple : vous venez de payer la 83e mensualité. Vous vous placez donc sur la ligne correspondant à la 84e. En additionnant tous les intérêts restant à payer, vous obtenez 20 000 €. Ce prêt immobilier va donc encore vous coûter 20 000 €.
Calculer la prime de l’assurance emprunteur
L’assurance décès invalidité représente une part importante dans toute forme de financement. Reprenez votre tableau d’amortissement, et additionnez toutes les primes restant à payer jusqu’à la fin des remboursements.
Ce sera fort simple si vous avez choisi l’assurance emprunteur de votre banque, car elle est basée sur le capital emprunté. Elle est donc constante pendant toute la durée des remboursements, et vous aurez peut-être à gagner en changeant pour une formule basée sur le capital restant.
Exemple : votre prime d’assurance emprunteur est de 65 € par mois, et il vous reste 100 mensualités. Elle va donc vous coûter encore 6500 €.
Faites le calcul du coût restant
- Additionnez tout simplement le montant des intérêts qu’il vous reste à payer, avec celui de l’assurance crédit à venir.
- Vous obtenez ainsi ce que va vous coûter votre prêt immobilier si vous n’en changez pas.
Exemple : vous devez encore payer 20 000 € d’intérêts jusqu’au terme, plus 6500 € d’assurance emprunteur. Cela représente un coût total de 26 500 €.
Comparer avec le coût d’un rachat de prêt immobilier
Si vous avez déjà reçu une offre de rachat pour votre crédit immobilier, consultez-la, elle doit impérativement faire figurer le coût total de l’opération. Si vous n’avez reçu qu’une simple proposition orale, demandez clairement à connaître le coût de l’opération. Le montant des mensualités ne suffit pas, vous devez savoir quels vont être les montants des intérêts et de l’assurance emprunteur.
Vous avez peut-être également déjà reçu une offre préalable de crédit. Il s’agit d’un document contractuel, engageant le prêteur à conserver ses conditions pendant 15 jours. Vous n’êtes même pas obligé de répondre si vous ne l’acceptez pas, et avez tout le temps de comparer le coût de ce que l’on vous propose avec le coût de votre prêt immobilier actuel.
Exemple : en conservant votre financement actuel, vous allez dépenser 26 500 € en plus du capital. La proposition que l’on vous tend inclut un coût total, intérêts et assurance compris, de 15 000 €. Vous allez donc économiser 11 500 € sur la durée, vous avez intérêt à faire ce rachat de prêt immobilier.
En cas de regroupement de crédit
Si vous avez trop de dettes, il arrive que l’on vous propose de les restructurer en s’appuyant sur une garantie hypothécaire. L’opération consiste à regrouper prêts immobiliers et consommations dans un même emprunt, garanti par un bien immobilier.
Calculer le coût avant
En suivant la même méthode de calcul que celle décrite ci-dessus, déterminez le coût de votre prêt immobilier actuel. Prenez en compte les intérêts autant que la prime d’assurance emprunteur.
Exemple : admettons que votre emprunt immobilier en l’état vous coûtera encore 15 000 €, intérêts et assurances.
Déterminer le coût du regroupement de crédit conso + immo
Consultez l’offre reçue, et voyez quel sera le coût du regroupement de crédit, intérêts et assurance inclus.
Exemple : admettons que l’offre que l’on vous tend inclut un coût global de 20 000 €.
Déterminer le coût du regroupement des crédits à la consommation seuls
Il s’agit maintenant de demander une offre de regroupement de crédit à la consommation, sans garantie hypothécaire. L’objectif est de comparer deux scénarios : avec et sans reprise du prêt immobilier.
Une fois reçues l’offres de regroupement de crédit à la consommation, déterminez le coût, toujours en prenant en compte l’assurance et les intérêts.
Exemple : Admettons que vous receviez une offre qui vous coûtera 3000 € en intérêts et assurances.
Comparer les résultats
Comparer les montants suivants :
- coût de votre prêt immobilier actuel + coût d’un rachat de prêts consommations.
- Coût d’un regroupement de crédit incluant votre dette immobilière.
La suite est simple, le coût le plus faible est le plus intéressant pour vous.
Exemple : pour reprendre nos exemples ci-dessus, le remboursement de votre prêt immobilier actuel plus le coût d’un rachat de prêt consommation vous reviendra à 18 000 €. En revanche, le regroupement de crédit incluant votre dette immobilière vous coûtera 20 000 €. Vous n’avez pas intérêt à faire racheter votre prêt immobilier.
Quand racheter un prêt immobilier ne vaut pas la peine
Le rachat d’un crédit immobilier n’est pas toujours intéressant, notamment lorsque les emprunteurs ont obtenu un bon taux dès le départ. Il faut savoir qu’il existe tout de même un moyen de refinancer des prêts à la consommation, tout en apportant un bien immobilier en garantie, mais sans passer par le rachat du prêt. Il s’agit de la recharge d’hypothèque, qui doit être effectuée par un notaire.