Lorsque les mensualités de vos prêts deviennent trop lourdes à assumer, lorsque vous vous rendez compte que vous n’avez plus suffisamment d’argent pour vivre bien, il est temps de procéder à une restructuration financière. Le principe est simple : un courtier en rachat de prêt négocie la reprise de vos dettes avec différents organismes de crédit, pour qu’au bout du compte vous obteniez des mensualités inférieures à celles que vous payez actuellement.

Une restructuration financière pour propriétaires et locataires

S’il est toujours plus facile pour un propriétaire de faire racheter ses dettes grâce a une garantie hypothécaire, un locataire peut également restructurer ses crédits.

Dans le cas d’un propriétaire, on prendra la valeur marchande de son logement, à laquelle on retirera le montant encore dû sur le prêt immobilier. Le résultat s’appelle « valeur acquise » et constitue une base de calcul pour le rachat de ses crédits.

Dans le cas d’un locataire, l’absence de garantie physique est remplacée par la stabilité professionnelle. Plus votre emploi est stable et pérenne, plus vous représentez de garantie pour les organismes de crédit. Si vous ne réunissez pas ces conditions, rassurez-vous il est toujours possible de restructurer vos finances, tout dépend du taux que l’on pourrait vous obtenir.

L’objectif de la restructuration financière

Une restructuration financière doit être à votre avantage, à savoir que vous devez obtenir un taux effectif global (TEG) suffisamment bas pour que vos mensualités puissent baisser. Les organismes financiers auxquels votre courtier va s’adresser connaissent le genre de situation dans laquelle vous vous trouvez. Ils se disent que si vous arrivez actuellement à payer vos dettes avec des échéances élevées, vous y arriverez forcément avec des échéances plus faibles.

Cet objectif peut être atteint de trois manières : en conservant la durée des remboursements et en obtenant un TEG largement inférieur, en augmentant la durée des remboursements avec le même TEG, ou en rallongeant les remboursements avec un TEG plus bas. Chaque cas est particulier, le travail d’un courtier en rachat de crédit est de vous faire obtenir les meilleures conditions.

Vos chances de restructurer vos finances

Pour obtenir la meilleure restructuration financière possible, il faut que les organismes de crédit vous considèrent comme des emprunteurs fiables. Emprunteur fiable veut dire « capable de payer ses échéances », et c’est précisément cette capacité qu’un courtier va s’acharner à démontrer.

La stabilité de vos revenus est un argument important, et contrairement à ce que beaucoup de gens pensent, on peut obtenir un rachat de crédit lorsque l’on est en CDD, ou en intérim. La deuxième chose importante est votre capacité de gestion, par rapport à vos charges. Effectivement, des personnes se trouvant tout le temps en découvert auront besoin d’un bon courtier pour obtenir un taux intéressant. À l’inverse, si vos comptes bancaires montrent que vous n’êtes jamais dans le rouge, il y a des chances pour que l’on vous propose un TEG bas.

Pourquoi choisir un courtier pour restructurer vos finances ?

Le fait est que si vous vous présentez par vous-même dans une société de crédit pour faire reprendre vos dettes, les personnes en charge de votre dossier ne vous accorderont pas de taux en fonction de la qualité de votre clientèle. Ils vous chargeront avec le TEG le plus élevé, et c’est tout.

Le travail du courtier va être de faire le bilan des avantages et des inconvénients de votre dossier de demande de restructuration financière. Il va ensuite consulter le carnet d’adresses de tous ses partenaires financiers, et s’adresser à ceux qui sont le plus réceptif à votre situation. Il en récoltera diverses offres préalables, qu’il vous remettra en personne. Ce sera à vous de choisir celle qui vous plaît le plus.